Préparer la retraite

Préparer la retraite

Le départ en retraite s’accompagne le plus souvent d’une baisse de revenus. Afin de limiter la perte de pouvoir d’achat, mieux vaut anticiper en commençant à se constituer une épargne retraite le plus tôt possible. Quelle stratégie adopter et quels placements privilégier ?

Prendre l’habitude d’épargner chaque mois, dès l’entrée dans la vie active, permet d’accumuler un capital de façon relativement indolore sur une durée importante. Estimez tout d’abord la fraction de votre épargne que vous acceptez de bloquer jusqu’à votre retraite. Investissez ensuite en fonction du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Enfin, informez-vous sur les caractéristiques du placement : possibilité de sortie anticipée, de modification des investissements, coûts et modalités de sortie à terme…

Le Plan d’épargne retraite (PER) est un placement spécifiquement dédié à la retraite avec différents compartiments selon la provenance des sommes épargnées (versements volontaires, obligatoires, abondement de l’entreprise, etc.). Vous pourrez choisir de diversifier votre épargne entre supports garantis, immobilier, actions, obligations… Les versements volontaires sont déductibles de votre revenu imposable dans certaines limites.

D’autres formules d’épargne de long terme peuvent également répondre à l’objectif de préparation de la retraite : l’assurance-vie ou le plan d’épargne en actions (PEA) notamment. Pour toutes ces formules, la palette de placements proposés permet de diversifier son épargne en panachant entre des produits risqués plus rémunérateurs à long terme et d’autres moins rentables mais plus sûrs.

Etre propriétaire de son logement lors de la retraite permet en premier lieu de diminuer fortement les charges du ménage à une période de baisse des revenus. L’idéal est d’être propriétaire de son logement avant le départ en retraite et d’avoir fini le remboursement du prêt s’y rattachant. Acheter sa résidence principale à crédit équivaut ainsi à épargner pour sa retraite.

L’investissement immobilier est particulièrement adapté à la préparation de la retraite. Il permet de se constituer progressivement un patrimoine avec un apport limité par le biais du crédit. Les loyers réduiront l’effort d’épargne et, au terme du crédit, constitueront un complément de retraite non négligeable. Il est aussi possible d’accéder à l’immobilier avec un petit budget par l’intermédiaire des SCPI.

Faut-il préférer la sécurité de la rente ou opter pour la liberté de percevoir un capital, qu’on pourra transmettre à ses héritiers ? La rente viagère offre une réelle visibilité dans la mesure où son montant est connu dès sa mise en place. Elle permet aussi de se dégager de toute obligation de gestion de son épargne, ce qui est le bienvenu à la retraite. En outre, elle est un gage de sécurité car la rente sera versée jusqu’au décès même si les sommes dépassent le capital placé. Il est enfin possible de protéger également vos proches en choisissant des options de réversion. Le Plan d’épargne retraite (PER) donne la possibilité d’une sortie en rente à la retraite mais l’assurance-vie ou le PEA peuvent aussi être transformés en rente viagère, même avant l’âge de la retraite et avec des avantages fiscaux à prendre en compte.

Pourquoi choisir alors qu’il est possible d’avoir les deux. L’immobilier permet de conserver un capital qui est toujours susceptible d’être vendu en cas de nécessité, même partiellement s’il s’agit de SCPI, et de bénéficier en parallèle de la rente que constituent les loyers. Le nouveau Plan d’Epargne Retraite laisse désormais la possibilité de choisir entre retraits en capital et conversion totale ou partielle en rente viagère. Le PEA, l’assurance-vie ou le contrat de capitalisation permettent quant à eux de conserver le capital disponible et d’effectuer des retraits à tout moment, tout en laissant la possibilité de convertir le capital en rente au moment opportun (lors du départ en retraite par exemple).